par BW Group le lundi 24 mars 2025
Les taux d’intérêt évoluent, les règles de prêt évoluent et les acheteurs de logements adaptent leurs stratégies. Si vous envisagez d’acheter une maison, de renouveler votre prêt hypothécaire ou de refinancer votre prêt en 2025, il est essentiel de rester informé.
Voici ce que vous devez savoir sur les tendances en matière de prêts hypothécaires, les pièges courants et comment vous positionner pour obtenir les meilleurs taux et conditions.
Courtier hypothécaire ou banque : lequel choisir ?
De nombreux acheteurs se tournent vers leur banque pour obtenir un financement hypothécaire. Mais est-ce la meilleure solution ?
La différence :
- Un spécialiste en prêts hypothécaires travaille pour une seule banque et ne peut proposer que les produits de cette institution.
- Un courtier hypothécaire a accès à plus de 60 prêteurs, y compris les grandes banques, les prêteurs alternatifs et le financement privé.
Pourquoi travailler avec un courtier?
- Plus de choix signifie de meilleurs tarifs et des conditions plus flexibles.
- Les courtiers peuvent aider dans des situations complexes, notamment pour les emprunteurs indépendants ou ceux ayant des cotes de crédit plus faibles.
- Leurs services sont généralement gratuits : les courtiers sont payés par le prêteur et non par l’emprunteur.
Pourquoi les préapprobations hypothécaires sont plus importantes que jamais
Skipping the pre-approval process can lead to headaches later. A pre-approval gives you a clear budget and locks in your rate for up to 120 days.
Une pré-approbation appropriée devrait inclure :
✔️ Un examen complet de vos revenus, de votre mise de fonds et de votre historique de crédit
✔️ Une vérification de crédit pour détecter d’éventuelles erreurs ou fraudes
✔️ Une confirmation ferme du montant que vous pouvez emprunter (et pas seulement une estimation)
Grosse erreur à éviter : obtenir une « approbation verbale » d’une banque sur la base de chiffres approximatifs. Assurez-vous toujours que vos finances sont vérifiées avant de chercher un logement.
Erreurs de renouvellement de prêt hypothécaire qui coûtent des milliers de dollars aux propriétaires
Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance, n’acceptez pas la première offre de votre prêteur. De nombreuses banques envoient des avis de renouvellement avec des taux peu compétitifs, sachant que la plupart des emprunteurs renouvelleront sans chercher.
Comment obtenir la meilleure offre de renouvellement :
- Commencez vos achats au moins 4 à 6 mois avant la fin de votre mandat.
- Comparez les taux de différents prêteurs : ne présumez pas que l’offre de votre banque est la meilleure.
- Travaillez avec un courtier hypothécaire pour négocier de meilleures conditions.
- Déterminez si un prêt hypothécaire à court terme ou à taux variable pourrait vous faire économiser de l’argent si les taux baissent dans les mois à venir.
Principal avantage de changer de prêteur : si les taux baissent avant le début de votre nouveau terme, votre courtier peut ajuster votre taux à la baisse, ce que la plupart des banques ne font pas.
Que se passe-t-il si les taux hypothécaires baissent après votre achat ?
Bonne nouvelle : si vous avez obtenu une préapprobation ou un renouvellement auprès d’un courtier, vous êtes protégé dans les deux sens.
- Si les taux augmentent, votre taux reste bloqué au montant le plus bas.
- Si les taux baissent, votre courtier peut ajuster votre taux jusqu’à la clôture.
De nombreuses banques ne le feront pas : une fois que vous avez signé une offre de renouvellement, vous êtes lié même si de meilleurs taux deviennent disponibles.
Prêts hypothécaires inversés : une tendance croissante pour les aînés
De plus en plus de personnes âgées choisissent de rester chez elles plutôt que de déménager dans un logement plus petit. Un prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires de 55 ans et plus d’accéder à la valeur nette de leur logement sans avoir à vendre.
Comment ça marche :
- Empruntez jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison
- Pas de mensualités : le prêt est remboursé lors de la vente de la maison
- Les fonds peuvent être utilisés pour des améliorations domiciliaires, des soins à domicile ou pour offrir de l’argent aux enfants.
Il s’agit d’un moyen de plus en plus populaire pour les personnes âgées de maintenir leur stabilité financière tout en restant chez elles.
Aider vos enfants à acheter une maison : cadeau ou cosignature ?
Alors que les prix de l’immobilier atteignent des sommets, de nombreux parents interviennent pour aider leurs enfants à acheter leur premier logement. Mais la manière dont cette aide est structurée est importante.
Options :
✔️ Offrir un acompte – Aucune incidence fiscale et aucun remboursement requis.
✔️ Cosigner le prêt hypothécaire – Augmente le pouvoir d’achat, mais met en péril votre crédit et vos finances.
La plus grave erreur : les parents cosignent sans accord légal. En cas de rupture ou de difficultés financières, la situation peut vite devenir compliquée. Un notaire peut rédiger un accord définissant les parts de propriété et les modalités de remboursement.
Comparaison des tarifs : pourquoi cela en vaut la peine
De nombreux emprunteurs évitent de comparer les taux par crainte de multiples vérifications de crédit. Pourtant, les agences de crédit autorisent plusieurs demandes de prêt hypothécaire dans un délai de 30 jours sans impact négatif sur votre score.
Pourquoi il est utile d’obtenir plusieurs devis :
- Une différence de 0,5 % dans votre taux hypothécaire peut vous faire économiser des milliers de dollars au fil du temps.
- Certains prêteurs offrent de meilleurs taux aux nouveaux clients qu’aux clients existants.
- Les courtiers en prêts hypothécaires peuvent comparer plusieurs prêteurs à l’aide d’une seule vérification de crédit.
Quelle est la prochaine étape pour les taux hypothécaires ?
Les taux hypothécaires fixes ont progressivement diminué et les experts financiers prévoient de nouvelles baisses en 2025. Certains s’attendent à des baisses de taux de 1,5 à 2 % au cours des 12 à 18 prochains mois.
Qu’est-ce que cela signifie pour vous ?
✔️ Si vous achetez, envisagez un prêt immobilier à taux fixe ou variable à court terme pour profiter des baisses futures.
✔️ Si le renouvellement de votre prêt immobilier approche, comparez les taux dès maintenant pour obtenir la meilleure offre.
Réflexions finales
Les prêts hypothécaires ne se résument pas aux taux d’intérêt. Choisir le bon prêteur, le bon type de prêt et la bonne durée peut vous permettre d’économiser et de bénéficier d’une certaine flexibilité financière.
Si vous avez des questions ou souhaitez explorer vos options, nous vous suggérons fortement de contacter Éric Cyrenne qui peut fournir des conseils d’experts adaptés à votre situation.
